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北美学校保险为什么辣么贵?!这篇解析科普贴说出来真相...
今日推荐:2017年08月31日 北美留学生



来美国留学的学生们一直都知道医疗保险的重要性,不仅是学校多数要求留学生必须购买一份保险,君君真心觉得在美国没保险感觉就像在裸奔,各种没有安全感,脑子里不断闪现《死神来了》的画面,在美国看过病的同学,怕是半夜做梦都会被吓醒!



美国医疗费用辣么的贵,难怪一些同学跟君君说,自己宁愿爬着去医院,也不敢在美国做救护车看急诊。因为一不小心自己可能这一整年学费一样贵的银子就这么白白给了资本主义医院,自己就只能啃土了…



下面君君要详细给大家说说选什么保险最划算,怎么看病最省钱!快,抓紧时间做笔记!


▼美国学校对国际生保险的规定大概分为三种情况:


1.   学校强制国际生自动加入学校保险,允许学生申请Waiver,就是使用private校外保险来替换掉学校保险。但你选择的校外保险要符合学校规定的标准。


2.   学校强制国际生自动加入学校保险,只允许学生使用国家赞助、家属或雇主的保险,还要符合学校规定的标准。如果你是自费留学生,就只能乖乖买学校保险了。


3.   学校不提供保险,但要求你在留学期间自己购买一份保险。



斯坦福大学为例,2017年学校保险费近5000刀!!



而学校提供给国际生的保险本不应该超过2000刀才正常。近几年保险费一直在飙高。为什么学校保险那么贵呢?


  1. 学校保险主要保险通常是美国学生和国际学生通用的,一般不分年龄层,无论老少统一收费,年龄整体偏小的国际生要帮年龄大的人群承担一部分费用。再加上奥巴马医改实施以来,很多美国学生都归到自己家属保险里面了,不再使用学校的保险,所以学校合作保险商只能把这部分损失转移到国际学生保险费上来。


  2. 学校保险主要考虑占多数比例的美国本地学生而设计的,美国学生比国际生理赔率高普遍高一些,这也导致学校保险一年一年不断涨价,国际生每年被强制付相同的保险费,略显不划算。


  3. 确实学校提供的保险,会考虑全体学生的看病需求,一般都会有比较全面的福利保障,一些年保费在2000美元以上的学校保险,多数会报销眼科和牙科,在学校health center看病时,学校保险更容易结算。


  4. 学校合作的保险之所以能成为学校官方指定的强制保险,通常这家保险公司要付一定合作费,而保险公司最终还是要盈利的,往往会把自己花费的合作费最后加到学生保费上来。


其实学校保险贵的原因多多方面的,很多情况下不单单是福利全不全而导致。看了上面的原因,你还会觉得学校保险收费合理吗?



“我购买了保险,但一点不清楚自己保险能报销什么,不能报销什么,专业术语给我搞蒙了怎么办???”


下面是君君参考了一堆资料呕心沥血整理出来的医保术语解说:


  • Maximum(保险最高赔付额)


保险最高赔付上限是指保险公司最多能否报销的金额,超过这个金额,就不能再给予报销了。


  • Deductible(免赔额)


免赔额又称“自付额”,是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。可以理解为起付点,超过这个数额,保险公司才开始给予赔偿。


  • Coinsurance(共同保险)


共同保险又被成为共同负担比例。它指出保险公司与被保险者如何分担超出保险条款规定的自付額到的最高上限的费用。它是一对百分比形式出现的,较大百分比的费用通常由保险公司承担,例如你的保险规定coinsurance为80%,那么医疗费中扣除免赔额,剩余可报销费用中,保险公司承担80%,剩余20%你来承担。


  • UrgentCare (紧急护理)


对非致命,但不可耽误,需实时门诊治理的突发病或伤势进行护理。紧急情况需立刻治疗,以防病情恶化,及避免不必要的苦痛及剧痛。


  • Pre-ExistingCondition (已存在的医疗状况)


指在承保计划生效前,已显现的病患或创伤;及在承保计划生效前,已正接受由医疗护理提供者所提供或建议的治疗;或以一个普通而谨慎的人士而言亦会在其保单生效前,接受医疗建议、謢理或治疗。在保单生效日怀孕亦属于「已存在的医疗状况」。怀孕所引致的并发症则不属已存在的医疗状况,亦不受「已存的医疗状况」所限制。         


  • Out-of-Pocket Maximum (自付最高上限)


指一个医疗福利计划内会员需支付费用的上限。该最高金额为所有自付扣除金、定额手续费及共同保险金的总和,超过这个上限金额,保险公司将全部承担。


  • In Network(网内医院)


In Network(或称为PPO,即PreferredProvider Organization)是指保险公司合作的网络内优选供应组织,可理解为指定医院。每家医疗保险公司、每款医疗保险计划都有自己签约合作的医疗网络。


相反,Out ofNetwork(或称为Non-PPO),则指保险公司不合作的医疗组织,也可以理解为非指定医院。



去InNetwork网内医院看病好处多


其实在美国有很大一部分医院和医生诊所同时签约了多家Network,通过类似会员制的方式,对医院来说能够招揽更多病人来看病;作为病人,在网络内医院看病有以下诸多好处:


  • 协议价(Negotiated Rates)


你的网络会帮你向医院争取协议价优惠,收费优惠了,最后你要自付的也就少了。


  • 自付少


因为保险公司要付给签约医院的费用降低了,自然也会帮你减少免赔额(Deductible)或定额手续费(Copay),同时提高报销比例(Coinsurance)。


  • 直接结算(Directly Billing)


网络内医院的工作人员会直接把你的看病记录和收费项目发给保险公司,保险公司会直接跟医院结算可以报销的费用,不需要你垫付全部医药费,等保险公司报销后,医院会发给你一份自己应付的账单。




君君整理了几个实用看病小窍门:



Tip 1:非紧急情况(学生健康中心 > 网络内诊所或医院)


如果你在学校附近生病或受伤了,请先去学校的学生健康中心(Student Health Center,SHC),SHC通常设立在校园内,方便学生预约,对学生收费比外面医院要优惠很多,很多保险还能减免一部分学生的免赔额(deductible)和定额手续费(copay)。



如果你的学校没有SHC,最好先查找一家网络内诊所或医院。


Tip 2:紧急情况(急诊中心 > 急诊室)


如果你的情况需要及时治疗,请查询网络内急诊中心(Urgent Care Center,UCC),这里不需要预约,可以直接walk-in,收费合理,比急诊室低廉很多,能在24小时内获得及时治疗。时间允许的情况下,尽量优先去网络内急诊中心,因为保险能帮你支付更多的可报销费用。


如果你的情况严重到危及生命,请直接去急诊室(Emergency Room,ER)。但如果你的情况没严重到危及生命,急诊室护士通常不会安排直接就诊,会安排更严重的病人优先治疗,而且一旦你的病情没有严重到被要求住院,你可能会承担更多的急诊室费用,即使是学校保险,一般也会要你付额外的copay。


美国急诊室费用相当高,因此请先判断病情严重程度,再决定是否去急诊室或是叫救护车,这会大大关系到你的花费。



你的保险卡上通常会印有24小时紧急救援热线,如果遇到危险或受到严重意外伤害时,可以打电话求助。


Tip 3:网络内看病更划算(网络内 > 网络外)


在你的保险卡上能直接找到自己保险签约的Network信息。预约在网络内医院看病时,别忘记出示保险卡,也可以主动告知给医院工作人员,你的保险使用的Network名称,比如Aetna或First Health,不好说你的保险公司或保险计划名,因为医院工作人员通常指熟悉Network名称。



这里以DIANins Global为例,首先进入迪安自助网站www.dianins.com,选择student或scholar身份,在上千所学校列表里选择你的学校(如果找不到你的学校,或者你是高中国际生,点链接文字‘如果列表里找不到你的学校’继续找保险)



搜索以GWU为例,你可以看到迪安为GWU推荐的Blue保险和GWU学校保险的基础福利和费用对比表,还能看到建议购买日期和申请waiver的入口。



选择其中一个保险,进入全中文购买页面,是不是很便利!再也不必担心复杂的投保填表了。



投保成功,马上能通过Email收到保险卡和确认信。然后去学校网站申请waiver,需要waiver攻略请加微信dianins索取。不管你交没交学费(通常含保险费),只要学校规定的Waiver Deadline还没到,就可以用校外保险替换掉学校的,waiver成功,学校就会把之前交过的保险费退给你。




相比学校保险是均衡美国学生和国际生的所有年龄层,迪安保险专门针对国际生和访问学者人群,而且按照不同年龄段的学生学者,收取更合理,更具针对性的保费。




  • 迪安自助网站www.dianins.com能为全美1000多所大学匹配到符合校方规定的第三方保险,可以成功帮你替换掉学校强制留学生加入的高价保险,想知道自己学校能不能替换,上官网搜一搜马上知晓。


  • 他们提供中文投保系统、中文在线和电话客服咨询、中文保险信息网页引导 - 将中文服务做到极致。


  • 入保手续费和服务费全免。


  • 签约两大美国覆盖广泛的医疗网络Aetna Network(包括561,000名医师和5300家私属运营医院 )和First Health Network(包括500,000名医师和4700家私属运营医院),覆盖全美医疗机构的80~90%,而且包含一些最知名大学的校医院。其中Aetna Network提供中文协助热线1-866-353-9802,帮助大家查询到附近的医院。


  • 不管你是F1国际生、J1交换生、OPT实习生、还是J1访问学者,只要学校允许换保险,都可以在这家网站找到适合自己的医疗保险。




国际生四款标准保险,分为White Plan,GreenPlan,Blue Plan,Blue Plus Plan。基本福利对比图:



此外,迪安为几十所保险要求苛刻的大学专门定制了每个学校国际生专用医保,定制保险更有针对性,只有自己属于这所学校的国际生,才有资格申请,也因如此,在确保福利保障的同时,保费更有竞争力,比如下面十几所学校的国际生都可以使用自己学校对应的定制保险waive掉学校保险:


  • Blue for UC(加州大学各校区专用)

  • Field for Stanford(斯坦福大学专用)

  • Blue for Harvard(哈佛大学专用)

  • Blue for NYU (纽约大学专用)

  • Blue for USC(南加大专用)

  • Nature for IUB(IUB专用)

  • Blue for UN(UNL/UNO专用)

  • Field for Florida System(佛罗里达州系统专用)

  • Field for MSU(MSU专用)

  • Blue for Seattle University西雅图大学专用)

  • Blue for BU(波士顿大学专用)

......


OPT保险,选择性实习训练(Optional Practical Training, OPT),针对就读于美国高等院校(本科或研究生)、持有F-1签证的国际学生的一种工作许可,美国公民及移民服务局允许学生以学生身份在其学业相关专业工作1年的时间(科学、技术、工程、数学相关专业则可能更长)。



J1 scholar Plan(访问交流学者保险)


这些只是部分保险福利和计划列表,详细对比要查看网页内的福利手册(Brochure)。



成功投保后能马上通过Email收到ID Card(保险卡)和Confirmation Letter(保险确认证明),也可登录My Account会员可以下载。


如果是医务室无法治疗的情况,可优先考虑网内医院,不管美国境内还是境外,迪安都有签约网络,在这里查询Aetna或First Health网络内的医院:

https://www.dianins.com/find-doctors-hospitals



看病时需要出示保险卡信息给网内医院信息台,会根据你的保险卡上的信息,核实到Network和保险信息。也可以直接告知医院你的保险使用什么Network。



网内医院看病,通常不需要申请理赔,医生会帮你向保险公司索赔,看完病回家等医院账单就可以了。非指定医院看病,如果医生不帮你申请理赔,就需要按下面链接的引导操作,理赔处理周期是30个工作日内。


理赔申请方法:http://www.dianins.com/claims


请点下面视频观看更多美国看病注意事项,含中文字幕哦!



注:1. 在美国的童鞋们进Youtube观看:https://youtu.be/nOerBixLV4I

2. 国内童鞋们戳企鹅视频观看:https://v.qq.com/x/page/v05385s93oj.html



 


迪安保险已经连续四年为北美国际留学生提供优秀奖学金助学项目,2017年第五届奖学金申请规则给大家贴出来了,各位学霸们快去申请吧!


▼奖学金额 $1,000/名


1)申请资格:2017年秋季入学的全日制在校国际学生
2)选拔方法:将过去1年的成绩单扫描件和申请表发送至esther@dianins.com
3)选拔名额:5名
4)申请截止时间:2017年9月9日
5)发表时间:2017年10月1日

PS:申请表联系迪安索取



进入迪安MyAccount会员账户,不论是你的校友还是其他学校的朋友,均可邀请,成功推荐10名好友,即可获得$100+奖励,邀请越多奖励越多哦,还可以实时在自己账户里查看累计的推荐费金额!奖励无上限哦!


  • 推荐White / Green:每名$10

  • 推荐Blue / Blue Plus:每名$10

  • 推荐Blue For XXX:每名 $15

  • 推荐Nature / Field / Cloud: 每名$10



邮箱:dian@dianins.com

官网:www.dianins.com (点左下角在线咨询)

美国电话:1-888-298-6981(美西时间9:00-17:00,英语&中国语)

中国电话:86-400-120-3546(北京时间8:00-17:00,中国语)

微信咨询号: dianins (二维码见下方,waiver相关问题)


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